【摘要】 在深圳，多少年收入可以算作是中產(chǎn)？這是個沒有定論的數(shù)字，但所有中等收入家庭的財務(wù)需求大體是一致的，基本包括購房費用、子女教育費用、養(yǎng)老費用、醫(yī)療費用四大類。如果統(tǒng)籌考慮之下，現(xiàn)在賺的錢還差之千里，而你的賬戶上明明有一筆資金在未來幾年內(nèi)暫無大用外，你會用來做什么？

    如果你這樣問張先生，他會毫不猶豫地告訴你：“買繳費期短、操作靈活的壽險產(chǎn)品。

    ”這就是一個家庭年收入40萬元、任職于一家高科技企業(yè)中層主管、有房有車的中年深圳白領(lǐng)的理財觀。

    中年“心經(jīng)”：穩(wěn)健理財，安全第一

    張先生有一套自己的理財觀念，他稱自己是理財保守主義者。因為家庭主要經(jīng)濟來源于固定的薪水，雖然收入穩(wěn)定，但短期內(nèi)大幅升高的可能性并不大，所以任何投資上的意外損失都可能造成未來財務(wù)的困境。所以，張先生最看重資產(chǎn)的保值增值。

    一般的理財師只會告訴你這種產(chǎn)品的潛能是什么，他不會告訴你“應(yīng)該買還是不該買”，這是應(yīng)該由客戶自己決定的。目前雖然張先生收支情況良好，基本屬于中高檔收入階層人士。但也要看到，現(xiàn)在并非張先生家庭的支付高峰期，目前寬裕的收支情況需要為未來進入支付高峰積蓄資金，而只靠社會統(tǒng)籌的社保與醫(yī)保，是難以保障一二十年后的子女教育、住院、養(yǎng)老等大額支出。雖然張先生已購住房，但還貸的壓力已經(jīng)使家庭日常可支配資金下降，這都使得張先生在未來可能面臨一定的支付風(fēng)險。

    如今，給家庭做個統(tǒng)籌的壽險規(guī)劃已不再是少數(shù)人的想法。人壽保險可以滿足配偶、子女或年老父母未來的生活需要，抵御意外風(fēng)險的同時，還表達了我們對家人的責(zé)任和關(guān)懷。然而，購買多少保險才算足夠？這很難一概而論。一般來說，家庭壽險規(guī)劃的“雙十定律”得到較為普遍的認可，即“保險額度為家庭年收入十倍，總保支出為家庭年收入10%”最為適宜。而對于高收入和高負債人群，可以以家庭年開銷與該人士投資的理財產(chǎn)品的預(yù)期回報率的比率來計算。假設(shè)一位年開銷為10萬元的人，理財預(yù)期回報率為4%，則他需要的年保額為250萬元左右，同時還要根據(jù)保險的種類去具體計算。

操作“寶典”：保障組合，增值投資

    參加工作12年間，現(xiàn)年35歲的張先生家庭賬戶上累積有近50萬元人民幣存款。然而就保險而言，人的一生需要七張保單才算完整，即意外險、大病醫(yī)療、養(yǎng)老保險、子女的教育及意外保單、避稅保單。這樣算來，目前張先生的存款做完保單也就做不了別的了。這不僅是張先生一家的困惑。目前國內(nèi)有千余種人壽保險產(chǎn)品，但人們?nèi)匀缓茈y選擇出最適合自己的險種。

    專家建議張先生購買20萬元保額、三年期交的國壽鴻鑫兩全保險；每年8400元保費、20年期交國壽康寧終身保險(重大疾病)；再加每年270元保費的附加住院醫(yī)療保險。這款保障組合兼顧了家庭理財和健康保障兩大需求，保障充分，而且三年以后幾乎沒有交費的壓力，卻能享受終身保障。

    國壽鴻鑫兩全保險可以為張先生帶來40萬元的生命保障，每三年1.8萬元生存金返還，每年的派發(fā)紅利，以及80周歲時30萬元的養(yǎng)老保障。而三年繳費期正好與張先生工作合同期相吻合。在這段勞動關(guān)系相對穩(wěn)定的期間，張先生通過快速繳清保費的方式解決現(xiàn)有資金的投資問題，避免了未來不可預(yù)測的收入波動。

    現(xiàn)階段我國醫(yī)療費用不斷上升，如果出現(xiàn)意外，患了重大疾病，則需要一次性支出較多的醫(yī)療費用。逐漸步入中年的張先生，不得不開始考慮自己的健康問題，在資金相對寬裕的時期，購買重大疾病保險和健康險勢在必行，可以解除后顧之憂。張先生的保障組合中，含有10項重大疾病保障20萬元，住院醫(yī)療1萬元，基本上解決了家庭醫(yī)療開支的壓力。

    大勢“掌法”：遠瞻后市，信心保證

    年初的一項調(diào)查顯示，國內(nèi)20家合資壽險公司CEO中有50%最看好投資型產(chǎn)品，其次是分紅型產(chǎn)品和保障型產(chǎn)品，各占27%和23%。

    而且與傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品不同，分紅壽險產(chǎn)品在利率上升、保險公司經(jīng)營成本下降、死亡率下降時，投保人都可以獲得分紅。因此，分紅產(chǎn)品可以讓投保人在某種程度上規(guī)避利率上升的風(fēng)險。去年人民幣升息給理財市場帶來不小的波動，分紅產(chǎn)品的這種優(yōu)勢凸顯。

    再加上今年以來，保險公司獲準將外匯存入境外銀行或者投資境外債券，保險資金也可以直接進入股市，投資渠道的拓寬，使得保險資金在收益增長獲得更大的想象空間。

    一個個利好，顯然給了張先生這樣的投保人以足夠的信心。