作為大型民營(yíng)企業(yè)的銷售主管，每月的收入不算低，但要保證有質(zhì)有量的生活，日常的壓力也非常大。因此，如何控制生活成本，合理規(guī)劃現(xiàn)有資產(chǎn)，就成了他們?cè)诔杉仪暗睦碡?cái)重點(diǎn)。
單身主管成家立業(yè)規(guī)劃
一、生活水平中等
趙先生今年27歲，5年前，大學(xué)畢業(yè)進(jìn)入上海一家大型民營(yíng)企業(yè)工作，因表現(xiàn)突出，現(xiàn)
已升任銷售部主管，月收入6000元，每年年末根據(jù)銷售業(yè)績(jī)，有1-2萬(wàn)元不等的獎(jiǎng)金。
趙先生很孝順，父母均已退休居住在外地，他每月會(huì)寄500元以表心意。趙先生現(xiàn)獨(dú)立租房居住，每月租金1000元。他已購(gòu)置一套商品房，花去了6萬(wàn)元積蓄，月供1400元。目前有儲(chǔ)蓄2萬(wàn)元。
趙先生平時(shí)交友廣泛，興趣愛(ài)好多樣，尤其喜歡旅游，每年會(huì)有2－3次的國(guó)內(nèi)旅游。他目前單身，有一女友，如果感情發(fā)展順利，他希望：
一、兩年后成家
理財(cái)目標(biāo)
1、為提升職業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，準(zhǔn)備明年報(bào)考MBA，深造費(fèi)用3萬(wàn)元；
2、購(gòu)買的房子明年初交房，準(zhǔn)備裝修以便居�。�
3、想購(gòu)車用于代步和“自駕游”。
二、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理
財(cái)務(wù)狀況分析
1、資產(chǎn)情況分析固定資產(chǎn)占比較大，占總資產(chǎn)的94％。金融資產(chǎn)占比6％。整個(gè)資產(chǎn)中，金融資產(chǎn)占比太小，且全部為定期存款，投資品種單一，難以運(yùn)用金融工具投資組合進(jìn)行財(cái)富的積累。
2、收支情況分析每月節(jié)余僅為1000元，占月收入的17%，支出比例偏高，尤其基本生活開(kāi)銷，房租及衣、食、行、娛樂(lè)花費(fèi)達(dá)2800元，占總支出的56%。在目前工作年限短，積蓄少，面臨供房壓力的情況下，顯得收支不甚合理。
3、保障情況分析從趙先生每月300元的醫(yī)療費(fèi)可以看出，單位可能并未參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。趙先生沒(méi)有購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)，保障明顯不足，需要作好防范。
4、其他財(cái)務(wù)比率分析
1）資產(chǎn)負(fù)債率：負(fù)債÷資產(chǎn)=190000÷320000=59%，通�？磥�(lái)，成熟穩(wěn)定的家庭的資產(chǎn)負(fù)債率應(yīng)控制在50%以內(nèi)。但是作為單身的年輕人，面臨職場(chǎng)和家庭的雙重起步，趙先生的資產(chǎn)負(fù)債率處在較高的水平，是可以接受的。
2）每月還貸比:每月還貸額÷月收入=1400÷6000=23%，一般而言，每月還貸比控制在50%以下都屬合理，所以，目前每月還貸比還比較低，證明還有用增加貸款來(lái)達(dá)成理財(cái)目標(biāo)的空間。
3）流動(dòng)性比率：流動(dòng)性資產(chǎn)÷每月支出，一般而言，流動(dòng)性比率應(yīng)保持在3-6之內(nèi)，即流動(dòng)性資產(chǎn)能滿足您3-6個(gè)月的開(kāi)支。而趙先生的現(xiàn)金及活期存款幾乎沒(méi)有，資產(chǎn)流動(dòng)性太差，難以應(yīng)對(duì)突發(fā)事件。
通過(guò)上述分析我們可以看出，趙先生資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理、流動(dòng)性差；還貸能力較強(qiáng)，但每月支出偏高；保障明顯不足�？赏ㄟ^(guò)信貸策劃、平衡現(xiàn)金流、保險(xiǎn)策劃，來(lái)進(jìn)行合理調(diào)整。
理財(cái)目標(biāo)評(píng)價(jià)
1．趙先生能夠未雨綢繆進(jìn)行職業(yè)教育規(guī)劃，具有前瞻性。建議控制支出，利用本年的節(jié)余來(lái)實(shí)現(xiàn)MBA學(xué)費(fèi)的籌集。
2．明年初新房交房，應(yīng)盡快裝修入住，既可省去每月1000元的租金支出，同時(shí)為成家做好準(zhǔn)備。其房?jī)r(jià)為30萬(wàn)元，面積估計(jì)在100平方米左右�？梢詤⒄罩袡n水平裝修。按照目前的裝修行情，裝修價(jià)格約在每平方米400-500元左右，加上家具電器等，預(yù)計(jì)費(fèi)用8萬(wàn)元。建議向銀行申請(qǐng)個(gè)人裝修貸款。
3．若要滿足代步和“自駕游”的要求，1.4-1.6排量的經(jīng)濟(jì)型轎車應(yīng)該是首選。目前市場(chǎng)上，此類主流車型的價(jià)格在9-13萬(wàn)元；從使用成本上看，目前的路橋費(fèi)和停車費(fèi)較高，車輛保險(xiǎn)費(fèi)也上漲了，再加上持續(xù)上漲的油價(jià)，每年養(yǎng)車的費(fèi)用大概在2萬(wàn)元左右。以趙先生目前的財(cái)務(wù)狀況，買車將帶來(lái)沉重和難以應(yīng)付的負(fù)擔(dān)，應(yīng)謹(jǐn)慎考慮。建議購(gòu)車計(jì)劃暫緩。
三、開(kāi)源節(jié)流并進(jìn)
A、控制支出、實(shí)現(xiàn)節(jié)流
1、控制消費(fèi)，將每月基本生活開(kāi)支，及衣食住行等，控制在1400元以內(nèi)。趙先生愛(ài)好旅游，每年5000元的旅游及娛樂(lè)支出保持不變。
理由：若采用該建議，每月可多積蓄400元，為3萬(wàn)元學(xué)費(fèi)作準(zhǔn)備。
2、若單位為趙先生繳納住房公積金，根據(jù)相關(guān)政策，可將住房按揭貸款中的15萬(wàn)元轉(zhuǎn)為公積金貸款，根據(jù)測(cè)算，每月可減少月供款150元。
理由：公積金貸款月利率比商業(yè)住房按揭貸款月利率低很多。
3、趙先生單位沒(méi)有參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，建議立即支用定期存款，參保社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。經(jīng)調(diào)查測(cè)算，在繳費(fèi)后的第二年起，每年可減少醫(yī)療開(kāi)支1600元。
理由：根據(jù)國(guó)家醫(yī)保相關(guān)政策，個(gè)人年繳費(fèi)為去年當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資的7.3%，連續(xù)繳費(fèi)30年。在繳費(fèi)后的第二年，就可以在800元的門檻線后享受國(guó)家基本醫(yī)療保障。
4、裝修后應(yīng)盡快入住，每月可省去1000元的房租，但考慮到新房物業(yè)管理等費(fèi)用，預(yù)計(jì)增加開(kāi)支300元左右，實(shí)際可節(jié)余支出700元。
B、以貸款滿足裝修需求新房交房時(shí)，向銀行申請(qǐng)8萬(wàn)元、5年期的個(gè)人住房裝修貸款，用于裝修。預(yù)計(jì)每月還款本息合計(jì)1600元左右。
理由：裝修刻不容緩，自備款不足，貸款能助趙先生達(dá)成目標(biāo)。
C、增加意外和疾病險(xiǎn)，提高生活保障建議立即支用定期存款購(gòu)買3份中國(guó)人壽的“康寧終生”，每份680元，選擇年繳，繳費(fèi)20年，可享受9萬(wàn)元的身故賠償和6萬(wàn)元的重疾賠償。另可考慮附加200元的住院醫(yī)療保險(xiǎn)一份，保額5000元；16元的附加意外傷害三份，保額為30000元。這樣，全年商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)支出大概為2300元。
理由：趙今年27歲，基于壽險(xiǎn)投保人年齡越小，保費(fèi)越少的原則，應(yīng)及早購(gòu)買保險(xiǎn)，增加個(gè)人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
D、保證資產(chǎn)流動(dòng)性建議將定期存款支用（完成商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)）后剩余的1.65萬(wàn)元作為活期存款持有，以充分保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。將每月及年終的節(jié)余以定期定投的方式購(gòu)買貨幣型基金，實(shí)現(xiàn)資金的保值增值。
理由：近6年對(duì)趙先生來(lái)講，無(wú)論在事業(yè)上，還是生活上，都是最關(guān)鍵的時(shí)期，開(kāi)銷會(huì)較大，應(yīng)盡量避免片面追求高利潤(rùn)的風(fēng)險(xiǎn)投資。
E、合理規(guī)劃，6年后成為有車一族
建議將第2-6年投資在貨幣基金上的節(jié)余積累起來(lái)，6年后，一次性付款購(gòu)車。
理由：不推薦貸款買車。以10萬(wàn)元的轎車為例，貸款購(gòu)車會(huì)較全款購(gòu)車多出7000元費(fèi)用，且高額的用車成本在目前無(wú)法負(fù)擔(dān)。
除了今年節(jié)余用于MBA學(xué)費(fèi)的籌措，以后每年的節(jié)余如果不用于結(jié)婚籌辦，均可用于準(zhǔn)備購(gòu)車需求。第6年裝修貸款結(jié)清后，還款壓力減輕，可承受養(yǎng)車費(fèi)用。
