用：夜歸族的理財(cái)經(jīng)

    有句話說(shuō)得好：30歲前拿命賺錢(qián)，30歲后拿錢(qián)賺錢(qián)。對(duì)于經(jīng)常疲于加班、空時(shí)補(bǔ)睡眠的白領(lǐng)來(lái)說(shuō)，他們更愿意當(dāng)花錢(qián)不愿太動(dòng)腦筋的月光族、甚至是透支族。在杭州一會(huì)計(jì)師事務(wù)所工作的小葉，就是持今朝有酒今朝醉想法的人，在她看來(lái)，平時(shí)工作太辛苦，根本沒(méi)時(shí)間去研究股票、期貨來(lái)做投資，有時(shí)

    間也是自己忙里偷閑，不愿再費(fèi)腦力。

    生存現(xiàn)狀：近來(lái)一份中國(guó)白領(lǐng)加班城市排行榜中，杭州獨(dú)占鰲頭，而上海則排到了第九。對(duì)此，小葉絲毫不懷疑。她告訴記者，自己在事務(wù)所忙碌時(shí)，一天要連續(xù)工作14小時(shí)，回到家沒(méi)睡幾個(gè)小時(shí)，又開(kāi)始第二天的工作了。

    談到理財(cái)計(jì)劃時(shí)，小葉無(wú)可奈何地表示，自己過(guò)去在原公司做會(huì)計(jì)時(shí)，還有時(shí)間炒炒股，但自從跳槽到事務(wù)所后，根本沒(méi)那么多精力去打理自己的收入，除了每個(gè)月存?zhèn)�定期外，沒(méi)有其他理財(cái)途徑。

    點(diǎn)評(píng)：事實(shí)上，記者采訪過(guò)有關(guān)理財(cái)專(zhuān)家后，得出的結(jié)論是，并非夜歸族無(wú)暇打理錢(qián)財(cái)就應(yīng)該聽(tīng)之任之，相反考慮到這一群體的特殊性：年紀(jì)普遍較輕（25歲-35歲區(qū)間），財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)已有（小葉已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了三居室的商品房一套，月供3000元左右，公積金貸款占50%），身體健康狀況均有隱患的可能性，并且沒(méi)有太多時(shí)間去了解理財(cái)市場(chǎng)的變化。以小葉為例，專(zhuān)家給出了一套保險(xiǎn)+基金投資的理財(cái)方案。

    保險(xiǎn)：小葉雖然有基本的社會(huì)保障，但她很關(guān)注重大疾病保險(xiǎn)，她的工作需要大量使用電腦，有統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，習(xí)慣長(zhǎng)期用一側(cè)接打手機(jī)的人，患腦部腫瘤的幾率大大增加。除此以外，養(yǎng)老問(wèn)題也是她開(kāi)始需要考慮的問(wèn)題。為此，專(zhuān)家認(rèn)為，她要購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)計(jì)劃必須要包括以下的內(nèi)容：

    1：終身29類(lèi)重大疾病保障10萬(wàn)元（分紅型，若被保險(xiǎn)人身體健康，紅利可作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充或者退休后的旅游基金等）。因重大疾病住院每天補(bǔ)300元，每年最高可補(bǔ)180天；180天后，每天補(bǔ)150元。

    2：女性特有惡性腫瘤保障20萬(wàn)元。7種女性原位癌保障1萬(wàn)元（在一般重大疾病保險(xiǎn)中，原位癌不在保障范圍內(nèi)）。

    3：生育期間妊娠疾病保障3萬(wàn)元。11種新生兒先天性疾病保障3萬(wàn)元。生育期間人身保障20萬(wàn)元。

    其次，如果保險(xiǎn)計(jì)劃還能囊括以下保障則更好，諸如因意外傷害住院津貼、一般疾病住院津貼、各種手術(shù)補(bǔ)貼、器官移植保險(xiǎn)。

    此外，專(zhuān)家還提醒，需要關(guān)注有保證續(xù)保條款。建議購(gòu)買(mǎi)短期醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，盡量購(gòu)買(mǎi)能保證提供續(xù)保的產(chǎn)品。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司每年有核保權(quán)利，即保險(xiǎn)公司可能在你最需要保障時(shí)，可拒絕你的繼續(xù)投保，而進(jìn)入保證續(xù)保的保險(xiǎn)則沒(méi)有這種風(fēng)險(xiǎn)。以某保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品為例，要達(dá)到上述保障效果，小葉只需分20年、每年繳

    4800元即可。此外，如果今后有經(jīng)濟(jì)能力，還可以將大病保額提高到30萬(wàn)元。

    基金：雖然目前股市的規(guī)范程度以及股市大盤(pán)在今年出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機(jī)，但跟小葉一樣沒(méi)太多時(shí)間和精力炒股的夜歸族，時(shí)下購(gòu)買(mǎi)基金成為不二選擇。

    在具體購(gòu)買(mǎi)時(shí)，可以采用定期定額方式，即每隔一段時(shí)間，投資固定金額于固定的基金。這種方法的優(yōu)點(diǎn)在于不必在乎市場(chǎng)價(jià)格起伏，當(dāng)市價(jià)上揚(yáng)時(shí)，買(mǎi)到單位數(shù)較少；市價(jià)下挫時(shí)，買(mǎi)到較多的單位數(shù)。長(zhǎng)期下來(lái)，成本及風(fēng)險(xiǎn)自然攤低，需要時(shí)再一次性賣(mài)出，因此又被稱(chēng)為傻瓜投資術(shù)。目前在國(guó)內(nèi)，可以讓基金公司同銀行約定，到時(shí)間自動(dòng)從購(gòu)買(mǎi)者賬上扣款買(mǎi)入金融產(chǎn)品。對(duì)于日夜忙于工作的夜歸族來(lái)說(shuō)，是種輕松省力的投資方式。除維持必要的備用金外，建議客戶(hù)將每月結(jié)余通過(guò)此種方式間接投入股市，通過(guò)復(fù)利驢打滾效應(yīng)，獲得長(zhǎng)期回報(bào)。

    專(zhuān)家建議：考慮到小葉每個(gè)月有3000元左右的房貸要還（但事實(shí)上有單位公積金可以沖抵一部分），再結(jié)合其平時(shí)消費(fèi)采用的信用卡方式，因此可以大膽將每個(gè)月剩余的2500元抽出1500元，用于買(mǎi)開(kāi)放式基金。